Autres formes de placement : Sans risque - Capital intact - Auprès des assureurs

L'assurance-vie

Les assureurs proposent de placer un capital dans un contrat d'assurance-vie dont les caractéristiques sont les suivantes :

- mise minimale variant de 12 500 à 50 000 EUR
- durée de 3, 5 ou 8 ans ou encore, le cas le plus fréquent 8 ans et 1 jour
- récupération de l'intégrité du capital à l'échéance (bien que dans certains cas, les compagnies permettent au rentier de déterminer le capital à récupérer en cas de vie ou à verser en cas de décès et adaptent le niveau de la rente au niveau de ce capital)
- en cas de décès du rentier avant l'échéance, le capital est versé à un bénéficiaire désigné au départ et le contrat prend automatiquement fin
- taux d'intérêt fixe sur toute la durée (parfois augmenté d'une participation aux bénéfices); son niveau ne dépend pas nécessairement de la durée mais est influencé par la mise de départ, le sexe et l'âge de l'assuré
- la rente périodique est un montant brut, amputé d'un forfait de frais au bénéfice de la compagnie; il n'y a pas de précompte mais la compagnie délivre un document mentionnant les montants à inclure dans la déclaration de revenus
- la fréquence de la rente est dans la plupart des cas au libre choix de l'assuré; mais les frais fixes sont souvent encaissés à chaque versement de sorte qu'ils pèsent d'autant plus lourd que la rente est fréquente.

Pour bien comparer entre elles les propositions des assureurs

- Vérifiez que le capital net garanti en cas de vie n'est pas inférieur à la mise initiale
- Vérifiez que le capital en cas de décès n'est pas trop faible, surtout en cas de décès prématuré
- N'accordez pas trop d'importance aux taux alléchants de participation bénéficiaire : elle n'est jamais garantie !
- Exigez que vous soit calculée la rente nette après paiement des impôts via votre déclaration
- Comparer un chiffre de rendement global n'a pas de sens : ne comparez que la rente nette périodique garantie, pour un capital en cas de vie et en cas de décès partout identiques.

Demander le capital avant l'échéance

Les possibilités de récupération du capital avant l'échéance prévue dépendent du contenu du contrat à ce sujet. Informez vous dès lors spécifiquement de ce que prévoit le contrat quant à la valeur pratique de rachat du capital (capital effectivement en mains en cas de récupération anticipée).

Attention ! Certains contrats ne prévoyant pas de couverture décès impliquent la perte totale du capital en cas de demande anticipée !