De banken stellen voor om aan de effectenrekening een verzekering aan te koppelen die een vergoeding uitbetaalt wanneer u overlijdt door een ongeval. Hoe doet u er goed aan zo'n verzekering af te sluiten ?
Wij hebben voor u de verzekering gekoppeld aan een effectenrekening bij Axa, ING, Fortis, Fintro, Deutsche Bank en KBC van iets naderbij bekeken (Dexia deelde ons de voorwaarden van haar contract niet mee). Hieronder leest u onze belangrijkste vaststellingen.

Kenmerken
· Het gaat telkens om een “ongevallenverzekering”, er wordt met andere woorden alleen een vergoeding uitbetaald bij een overlijden ten gevolge van een ongeval.
· De verzekerde moet een fysieke persoon zijn die op de dag van het ongeval een effectenrekening bezit en die zijn premie betaald heeft.
· De begunstigde is een persoon die als dusdanig is aangeduid in het contract, of, als dat niet is gebeurd , één van de volgende personen (in volgorde van prioriteit):
– de echtgeno(o)t(e)
– de kinderen
– familie in rechte lijn
– andere familie
– andere rechthebbenden.
· Er wordt aan de begunstigde(n) een vergoeding uitgekeerd ten belope van een vooraf bepaald percentage (meestal 35 %) van het bedrag dat op de dag van het ongeval of de dag ervoor op de effectenrekening staat. Daarbij gelden er zowel minima (1250 à 2500 euro) als maxima (zeer variabel per instelling). Voor bedragen in vreemde munten wordt de wisselkoers van de dag van het ongeval of van de dag ervoor gehanteerd. Sommige instellingen houden bij de berekening van de vergoeding ook rekening met eventuele (pensioen)spaarplannen.
· De verzekering bij KBC komt niet alleen tussen bij een overlijden, maar ook als er ten gevolge van een ongeval een invaliditeit ontstaat van 67 % of meer. In dat geval is de begunstigde uiteraard de verzekerde zelf.
· De premie schommelt tussen de 10 en de 12,5 euro op jaarbasis. Bij ING kan dat bedrag veel hoger zijn, maar ook de vergoedingen zijn dan veel hoger.

Ongeval of niet ?
De verzekering komt dus enkel tussen bij ongevallen. Maar wat is nu precies een ongeval? Dat definieert elke verzekeraar enigszins anders.
· Globaal genomen spreken we van een ongeval indien er zich een plots voorval manifesteert waarvan de oorzaak of één van de oorzaken niet is terug te voeren tot het slachtoffer zelf (tot zijn fysieke gesteldheid) en dat plaatsvindt buiten de wil van het slachtoffer om.
· Los daarvan is er dus nog heel wat ruimte voor interpretatie en de polissen geven ook geen opsomming van concrete situaties. Of een voorval beschouwd zal worden als een ongeval, is dus vaak koffiedik kijken. In het verleden is wel al meermaals gebleken dat de verzekeraars er een vrij enge interpretatie op nahouden.

Beperkingen en termijnen
Naast het feit dat enkel overlijdens ten gevolge van een ongeval worden gedekt, bevatten de polissen verschillende clausules die het toepassingsgebied van de verzekering nog verder beperken.
· Het overlijden moet plaatsvinden binnen een maximale termijn van 12, 24 of 36 maanden na het ongeval (afhankelijk van de bank). Voor oudere mensen gelden er nog strengere regels (zie verder).
· Er wordt in de meeste gevallen geen vergoeding uitgekeerd indien het ongeval plaatsvond in een context van (burger)oorlog, tijdens een snelheidswedstrijd, onder invloed van alcohol of drugs (het is aan de verzekeraar om te bewijzen dat er een oorzakelijk verband bestaat), bij zelfmoord of poging tot zelfmoord, na een medische behandeling of ingreep die geen verband houdt met een ongeval, enzovoort.
· Belangrijk is ook dat de begunstigde binnen een termijn van (meestal) 30 dagen zelf zijn vergoeding moet opeisen. Als hij dus niet op de hoogte is van de verzekering, is de kans groot dat hij er ook geen gebruik van zal maken. Hij moet ook zelf alle bewijzen aandragen (bewijs dat het om een overlijden ten gevolge van een ongeval gaat, dat hij de begunstigde is, enz.).

Liever geen "oudjes"
Eens u de leeftijd van 70 jaar voorbij bent, is het vaak niet meer mogelijk om nog een nieuwe verzekering af te sluiten. Hebt u een lopend contract, dan verstrengen in veel gevallen ook de voorwaarden: voor 70 of 75-plussers mag er tussen het eventuele ongeval en het tijdstip van overlijden maar maximaal 30 dagen liggen. In de meeste gevallen wordt de eventuele vergoeding bovendien gehalveerd.

Bezint eer ge begint
Ondanks de lage premie op jaarbasis, vinden we het zeker geen must om een ongevallenverzekering aan uw effectenrekening te laten koppelen. De reden is eenvoudig : u of in de meeste gevallen uw begunstigden zullen er maar in een heel beperkt aantal situaties voordeel uit halen. Als u uw nabestaanden wilt behoeden voor financiële beslommeringen, kunt u beter een goede overlijdensverzekering afsluiten. Die biedt immers in veel meer gevallen echt dekking.

Bank	Verzekerd kapitaal	Premie (in EUR)
Axa	35 % van de tegoeden op de effectenrekening; minimum: 2500 euro; maximum: 62.000 euro.	12,50
Deutsche Bank	35 % van de tegoeden op de effectenrekening; minimum: 1250 euro; maximum: 3.100.000 euro	10 (1)
Fortis en Fintro	35 % van de tegoeden op de effecten- of beleggersrekening; het plan Fortis Global Invest en de pensioenspaarplannen; minimum: 2500 euro; maximum: 62.000 euro per rekening en 124.000 per verzekerde.	12,39
ING	– 25 % van de tegoeden op de effectenrekening; minimum: 2500 euro; maximum: 20.000 euro. – 35 %; minimum: 25.000; maximum: 90.000 – 35 %; minimum: 90.000; maximum: 125.000 – 35 %; minimum: 125.000; maximum: 250.000	12,40  62  115  190
KBC	35 % van de tegoeden op de effectenrekening; minimum: 2500 euro; maximum: 75.000 euro.	11
(1) Zodra de tegoeden op de effectenrekening uitstijgen boven de 71.000 euro wordt de premie berekend in verhouding tot het totaalbedrag.